喜大普奔的一个最新经济新动向：贷款APP或将迎来最严监管排查？

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这是熊猫贝贝的第2501篇原创文章

文章开篇，先问大家一个比较有趣的经济社会管理问题：

对于中国这样有几千年成熟社会和经济管理经验的大国来说，会在怎样的背景下，选择大规模扫黑除恶，大力度打击黑灰产业，以及加强pos机刷卡反腐倡廉的行动？

其实答案很简单，那就是经济下行，发展受困的阶段，最合适。

复盘几千年历史，没有例外。

客观来说，2023年以来，国内经济环境中，出现了非常明显的，在各个经济维度和领域的政策效果，从边际都开始明显衰退的特征。

这不是一个好现象，经济环境中的居民和企业部门，包括各路资金持有群体，对各种“新规”反应是越来越平淡，甚至已经不抱任何希望了，包括首付15%还有婚姻法新21条等，亦包括新国九条POS机官网。

当然造成这种政策效果和刺激效应急速衰退的原因有很多，但是这种现象完全可以说明一个关键本质，那就是：药不对症。

撼山易，撼既得利益难，表象和事件可以复杂，但是本质永远是大道至简的。

但是，不要质疑中国这个有超过5000年管理文化和经验的国家，对于政策调整的能力。

2024年6月28日，一个非常靠谱的经济管理动向，出现了：

6月28日晚，一则重磅消息打破了金融圈的宁静。

据可靠消息源透露，各大应用商店已收到相关部门指令，要求对所有小贷产品进行全面排查。这次排查的重点，是对那些不符合应用商店或网络平台审核资质要求的贷款App进行严厉打击，直接下架处理。

这一消息迅速在行业内引起轩然大波。多位来自行业上下游的从业者证实，此次监管行动并非空穴来风，而是针对当前贷款类APP市场中存在的种种乱象所采取的必要措施。其中，最引人关注的问题便是部分小贷公司利用App将用户导流至无资质的第三方平台。

图片来源：见图

这个动向，并不简单，从中折射出来中国国家对于当下国内经济环境的管理思路信号，更是大有门道。

这篇文章，将基于对“国家连夜排查，借牌上架、向无贷款资质机构导流等，贷款App或遭直接下架”的最新经济管理动向详细梳理，结合中国国内经济环境的几个当下现实，深入挖掘这一动向背后的因果逻辑和所折射出来一些关键信号，并对后续中国互联网高利贷以及国内经济环境可能迎来的变化和后续走向，进行一次有深度，有态度，有依有据的专题讨论和分析研究。

关注动向，把握本质，看清主线，研判趋势，指导行动。

本文已反复自查合规，不碰红线，语言平和公允，不带价值导向。

内容有依有据，分析理性客观。

硬核内容，错过不再。

以微见著，洞察先机，把握趋势，指导决策。

PS：

• 文章略长，内容的阅读需要一定的时间和耐心，并且需要进行思考。
• 内容不求讨好所有读者，写作分享也是一个阅读群体和写作群体互相选择的过程。
• 每个人的认知层次不同，不做强求，这篇文章的内容不是什么大路货，也不是什么看完能够带来轻松愉悦精神满足的爽文，请结合自身需要和认知需求理性看待。

（如果这篇文章在其它资讯平台被看到，不用怀疑，就是抄袭搬运，厚颜无耻）

图片来源：头条图库

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连夜排查！贷款APP或将迎来最严监管？具体是怎么一回事？

随着移动互联网的迅猛发展，贷款类APP如雨后春笋般涌现，为广大用户提供了便捷的金融服务。

然而，在这股热潮中，也隐藏着不少乱象和风险。2024年6月底，一场针对贷款类APP的严管风暴正悄然酝酿，一场深夜的排查行动，预示着整个行业将迎来最严监管。

（6 月 28 日），知名媒体蓝鲸财经称，各应用商店突然收到指令，要求对小额贷款产品进行全面排查，对不符合审核资质要求的贷款 App 将直接下架处理，可能对现有贷款行业带来剧变。

据介绍，此次整治行动主要针对小贷公司在其运营的 App 里将用户导流至无资质第三方的情况。

由于该情况在行业里属于潜规则，涉及的公司不在少数，因此大量平台岌岌可危，连夜开展排查工作。

这种违规行为在行业里早已是公开的秘密。为了获取更多的客户资源和利润，一些不法小贷公司采取了种种手段，将用户引导至那些未经监管、风险极高的第三方平台。这些平台往往缺乏必要的金融牌照和风控能力，存在严重的安全隐患和合规风险。一旦出现问题，用户往往难以维权，甚至可能遭受重大损失。

针对这一问题，监管部门此次采取了果断措施。通过全面排查和严格审核，将那些存在违规行为的贷款App逐一清理出市场，为用户营造一个安全、合规的金融环境。

同时，这也将对整个贷款行业产生深远的影响。

借贷类金融 App 一直受到监管部门的严格审查，其中非常重要的一点就是审查 App 运营主体的“证照资质”，这也要求其运营主体必须向应用分发平台提供相关金融资质、证照才能上架或更新 App 版本。

在互联网金融风险专项整治初期，部分机构曾利用“互联网金融专项整治检查通知书”（或类似监管文件）代替上架资质，进而实现上架，但这一情形并未长期持续。

后来，部分不具备牌照的助贷类、贷超类机构为了解决 App 上架和更新问题，开始尝试收购牌照，或与持有小贷牌照的公司洽谈合作，合作方式包括收取年费或按月支付给牌照方“技术服务费”，通过这种合作关系上架自己的贷款 App，目前这种模式已经持续多年。

这个最新动向背后的管理逻辑，其实非常清晰：

第一，打击对象或是现在某些无任何金融借贷资质却在从事流量、贷款业务的公司（贷超和助贷）。

第二，或将穿透到部分有明显违规行为的小贷公司，“借牌上架”现象将被穿透认定并予以惩戒。比如一家小贷公司可能历史上或同时段在不同的应用市场里上架多个马甲式贷款App。可以通过验证核实，这些App的运营主体是不是该小贷公司，还是其他无资质的借牌公司。

第三，更“雷霆”的做法则是针对全量贷款类APP进行全面排查，开展专项整治，从业机构需要自证合规运营，由此可能会引发金融借贷类APP批量下架情形，以响应中央监管在金融借贷APP整顿之意。其间“误伤”难免，下架后的从业机构需要整改直至复核要求进行重新上架。

此次事件可能波及的从业机构范围、具体采取的审查标准均不明确，后续动向及影响亦难作预判。

但可以肯定的是，新一轮的金融借贷APP整治活动山雨欲来，应用市场、牌照机构、从业机构们的相关应对，一些行业实践多年的默认操作与应对手段，都将迎接本次“大小未知”的考验。

当下中国国内经济环境和年轻人群体,苦网贷久矣!

不论何种形式的网络消费金融贷款带来的大量的社会问题（高利贷、非法催债、坏债、治安等），主要原因就是个人太容易借到钱了，制定法规的滞后，给了不法分子可乘之机。

高利贷如同吸血蝙蝠和寄生虫一般在经济环境中滋生，国家终于正式出手，这，绝对是没有争议的好消息！

图片来源：头条图库

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触目惊心的网络高利贷，竟然是当下国内经济困境的重要原因之一？

只要是个中国人，在中国国内经济环境中生活发展，就不难注意到一个明显现象的存在：

2020P2P在清退大潮后退出历史舞台，但这样仍未阻挡市面上公司平台流量变现的野心，各类常用APP再次杀出重围，借贷广告轮番轰炸消费者。

曾经够不着的商品、服务在近几年都变得唾手可得。

但凡老百姓能叫出名字。能用得上的互联网企业都在做网贷。微信微粒贷，支付宝借呗，百度度小满，京东金条，滴滴，360，美团等等。

现实情况往往是，很多人在工资收入不高，或者是在校生没有收入来源的情况下，为了满足自己的消费欲，选择各种方式借钱。

更重要的一点，是所有的互联网日常APP，都极尽套路和手段，绞尽脑汁，想尽办法，都要普通人借网贷。

比如美团，抽象的地方就在于，他就是故意希望：

在你不知情的情况下，“忽悠”你开通小贷服务。

叫外卖，骑共享单车，每一个步骤，都在引导消费者，去开美团月付，连我这种十几年的老网民，都要小心翼翼。

“美团月付”的规则跟开信用卡一样，这个月花下个月还。

每月1号给你发账单，每月8号按时还款。

逾期每天要“罚息”0.05%，年化高达18.25%。

出借方主要是美团旗下，美团三快小贷公司：

图片来源：网络

很多人都在不知情的情况下，莫名其妙开了月付。

要是没注意到，这笔贷款逾期就会上征信被催收。

买菜点外卖的时候，显示用月付给你优惠个几毛。

很多人没仔细看就点付款，恭喜你，借上网贷了。

而最气人的是，月付优惠力度还没一般信用卡多。

只有美团套路这么多吗？来来来，给大家盘一盘：

百度做大做强后——15年搞起了度小满
腾讯做大做强后——15年搞起了微粒贷
阿里做大做强后——15年搞起了借呗
小米做大做强后——15年搞起了小米小贷
京东做大做强后——16年搞起了京东金条
360 做大做强后——16年搞起了360借条
滴滴做大做强后——16年搞起了滴水贷
华为做大做强后——17年搞起了华宜贷
美团做大做强后——18年搞起了美团小贷
……果然互联网大厂的尽头是盯着普通老百姓的口袋，不知道又有多少年轻人被盯上了。

曾经有一个流传很广很搞笑的段子，一位领导提问：“大家认为金融企业最重要的核心资产是什么？”下面异口同声回答：“人才！”领导说：”有点自知之明，好不好？明明是金融牌照！”～所以最可怕的是好好的原国企联想旗下的放贷公司居然达6个！
1.武汉市国正小额贷款有限公司
2.合肥市国正科技小额贷款有限公司
3.深圳市诚正科技小额贷款有限公司
4.重庆市拉卡拉小额贷款有限公司
5.北京拉卡拉小额贷款有限责任公司
6.广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司

最近几年来，很多互联网公司说着大搞金融创新，其实都是模式上的创新，或者说是一种“伪”创新，说的好听叫“普惠金融”，说的难听就是“放高利贷”。

互联网的尽头是高利贷，而且，从现实到数据，都证明了这门生意，在悄然无声之间，野蛮发展，持续膨胀，造成了很多现实的问题。

请大家看一组数据：

回顾央行此前公布的数据，2023年上半年国内负债总人数达到了7.8亿人；逾期率占负债总数约4成，总人数约为3.1亿人。还有超800万人进入失信名单。

图片来源：见图

现在之所以有8亿负债人，这些合规不合规的贷款APP可谓功不可没，就连腾讯都在灰度测试“微信分期”了。

越来越多的人背负上了高利贷，劳动所得都变成了高利贷生意的养分，拿什么去消费，投资？

高利贷横行，是一个非常危险的过度金融化信号，而绝大多数的社会财富剩余都成为了放贷主体的利润来源，那么，一些风险和问题，就必然会出现。

很现实，当下互联网高利贷的野蛮成长，已经成为抑制国家经济实现复苏迫切需求的内需的重要原因之一。国家出手，合情合理合法。

是时候管一下这些公司了。

当大部分人的收入都用来还各种贷款的时候，哪里还有钱去消费？

提振经济，拉升消费，取缔各种高科技放贷就刻不容缓。

大部分人不仅给银行打10-30年的工，还要变现被各种平台公司“放贷”薅羊毛，这日子怎么过？

图片来源：头条图库

3

趋势研判：互联网时代的高利贷生意，注定前途无亮了么？

中国的互联网企业都太“聪明”了，看似给了消费者各种优惠诱惑，反正目的只有一个那就是让大家向他们“借钱”。

搞高科技投入那么大，还一不小心就成为“先烈”，那还不如高科技放贷暴利？

客观来说，这不是当下中国的问题，实际上这是全世界都存在的过度金融化的共性问题。

二战以前的德国“一个面包50万马克，这么多钱用一架马车都装不下”的恶性通胀，是怎么来的？

是犹太人的高利贷生意极致剥削导致的。

同样，明朝末期的东林党，做的都是什么生意？都是高利贷。

所幸，有足够的经验和历史借鉴的中国，没有放任中国的过度金融化继续无序发展，疯狂膨胀，选择在2024年6月底这个节点，进行了监管升级。

当下的分歧点，以及网贷资本和相关从业群体，利益关联群体最关心的就是：这一轮排查和监管浪潮，究竟是一阵风？还是一次连根拔起，一键清零的全面清理？

其实从一个当下现实就能看出：中美世纪博弈背景之下，中国这边的所谓高科技企业代表互联网公司们，盈利模式太特色了，主业因为没有核心科技，非常内卷不赚钱，就“贩卖流量”诱惑年轻人超前消费、借贷。

在当今科技飞速发展的时代，金融领域不断呈现出新的商机和利润空间。

然而，有些公司却选择了通过高利贷这一看似快速赚钱的方式来实现财务增长。周鸿炜的奇富科技公司便是其中一个鲜明的例子。仅仅经历了三年的时间，他们便以网贷业务赚取了惊人的140亿。

图片来源：见图

其实中国很多企业发展壮大之后，都走上了一条路，那就是金融化，尤其是涉及贷款业务。

至今为止，基本上很少看到那些大企业不涉猎贷款的。

金融是工具，本身无对错，但是因为金融生意（主要就是放高利贷）利润高，效率快，就把国家和经济真正需要的主业给荒废了，甚至很多互联网公司主业很大程度上就是为放贷生意而存在，这种情况持续下去，在时间的发酵之下，中美博弈的前景，包括中国这个国家未来的经济前景，恐怕不容乐观。

所以个人的观点是，这一轮突击式的排查，或许是针对网贷这门生意，一次全面而又彻底的清理序章。

更大的浪潮，更有力的出手，或许即将接踵而至。

网贷生意，高利贷，以及关联的上下游黑灰产业，即将大难临头，或许，并不是危言耸听。

当然，这对于当下的国内消费环境和经济群体来说，肯定是一个好消息。

资本和黑灰产，无法顺利的通过高利贷持续从经济环境中吸血，或许，对于中国经济的复苏来说，是一个最重要的利好启动信号。

或者，换个比喻：为了更好的未来，主动摘除国内经济的“毒瘤”？

图片来源：头条图库

写在最后：

围绕这个最新国家经济管理动向的梳理和分析，能够得到哪些启发和警示？

站在很多普通个体和家庭角度来看，这几年经济明显承压，再加上无孔不入的小贷广告。

大家的日子都不容易，所以很多人为了维持正常生活和经营活动，都或多或少的背上了一些信用贷。

而有些个体不幸失业，导致贷款信用卡越滚越多。

很多平台贴着小贷广告，说利息低至1天几块钱。

一边有自媒体账号，发着还债规划公司的广告。

资本主义吃人不吐骨头的比喻，从未如此形象。

这个世界不该是这样。

飞船都能上月球了，为什么世人过得还这么惨。

最大的发达国家，公路边全是住帐篷的流浪汉。

掌握核心科技的大企业，费尽心思骗人借小贷。

不管怎么搞技术革命，成果都尽归于极少数人。

这样的现象和现实，显然是不合理，总是会在矛盾和风险的积累过程中爆发的。

所以，国家出手，是好信号，换个角度来看，即使国家不出手，这样的不合理还能存在多久？

放高利贷的犹太民族，几千年颠沛流离。

文章最后，围绕以上分析和梳理的内容，分享几点个人的思考和观点，不一定对，权当抛砖引玉，供大家进行一个讨论和参考就好：

1，远离网贷当下已经成为共识，这个不用多说，但是已经有网贷债务的群体，对于按时清偿，也不要有什么侥幸心理，该还还是要还，没有必要想着浑水摸鱼，借势耍赖。

自2020年起，网贷平台已陆续接入央行征信系统。

随着监管的不断完善，无论平台大小，个人网贷信息接入征信系统，已成为大势所趋。

图片来源：头条图库

债务可以商量，但是征信不能开玩笑。

2，放贷生意，自古就有，说真的，太有良心和心地善良的人，是做不了这个生意的。

九出十三归的套路，存在了上千年了。

所以，未来高利贷不可能灭绝，但是从个人和家庭的角度出发，想要过持续稳定的好日子，就一定要远离这种生意，以及依附在这个生意上的从业群体。

3，随着经济的持续承压，以及趋势扭转确定性信号的匮乏，显而易见的是，接下来国家对于经济复苏和持续发展有阻碍的行业和生意，恐怕没有什么好日子可言了。

不管是道德层面有缺陷，还是生意属性存在黑灰属性的生意，都要小心了。

这不是夹着尾巴，保持低调就能蒙混过关的一次洗牌，更不是躲躲风头，还能以后有想象力的说法。

结合当下发生的事件和动向，再回头去看看，2024年，在很多重要场合和国家领导口中反复出现的那个关键词“固本培元”，大家会不会有更好的理解和体悟？

以上，就是对2024年6月底，关于贷款APP或将迎来最严监管的最新动向，进行的一次专题梳理和分析讨论内容，和各位头条的读者朋友们，进行一个交流和分享。

图片来源：头条图库

（根据国家有关部门的最新规定，本文内容和意见仅供参考，不构成任何关于置业，投资等行为的明确建议，入市风险自担。）

以上正文，来自@熊猫贝贝小可爱

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