数字时代之数字金融的崛起5:数字时代怎么记账(中)
现代经济活动,就像是一场大型的社交派对,每个人都在互相帮助,互相交易,而信任就是这场派对的入场券。
在现实世界里,咱们靠的是法律和银行的规矩来传递这份信任,比如银行账户怎么记账,这些都能让咱们清楚地看到钱是怎么流动的,怎么让经济活动连接起来的。
但是,当经济活动搬到网上,就像是派对搬到了虚拟世界,信任和钱的流动还得靠记账来搞定,不过这时候,记账的方法和账户怎么设置就得变一变了。
支付服务,就像是派对上的酒水服务,帮个人或公司存钱、收钱、付钱。
这个支付系统能够运转,靠的就是账户体系和记账的设计。如果支付方式有新变化,那背后肯定是账户怎么设、账怎么记也跟着变了。
记得1998年,中国第一笔网上买东西的交易,用的是中国银行的长城卡来网上付钱的。
到了2000年,中国最早的第三方支付,像是守信易支付、还信支付这些,开始提供网上交易的资金流转和结算服务,它们就像是早期网上支付的中间人。
这些支付服务能搞起来,是因为它们得靠银行账户体系的规矩,而这些规矩其实就是现实世界里银行柜台的那套做法。
2002年,银联这个银行版的支付中间人就诞生了,它是国内80家金融机构一起搞的,还得了中国人民银行的批准。
银联就是让不同的银行之间能有个共同的清算通道,让交易能顺利进行。
那时候,企业在网上的经济活动还是得跟着现实世界的规矩来,银行账户体系跟当时企业在网上的经济活动是合得来的。
自从个人活动开始上网之后,很多事情都不一样了。以前在现实世界里,咱们个人和家里头的经济活动得听企业的,包括银行的安排。
咱们只能在商店和银行开门的时候去买东西或者办业务,只能接受企业怎么推销,只能在店里头挑东西。
但是,自从有了网络,特别是个人也能在网上卖东西之后,这些限制就慢慢没了。咱们现在想啥时候买就啥时候买,想在哪儿买就在哪儿买。
这种变化能成真,关键是得让不认识的人也能低成本地建立信任,把权益传给对方,说到底,还是得有个可靠的记账方法。
网络空间让咱们有了更多的选择,让咱们自己管钱更自由了。在网上的经济活动越来越多,就需要更多的信任和权益传递。
银行的账户和规矩不会限制个人怎么管钱。简单来说,个人没有一定要自己记账的压力,在网上管钱的变化更容易,没有那么多麻烦。
能把钱转来转去的网络账户,最早是个人开始用的,更直接点说,就是付钱方式的变化,是从个人这边先开始变的。
互联网刚出来那会儿,能用来聊天的工具不多,电子邮件就是最常用的。咱们上网第一件事,就是得注册个邮箱,好在网上聊天。
邮箱账号在网上就和身份证在现实里一样重要,所以后来就有人用邮箱地址来注册网上的账户。
比如现在咱们用的支付宝,很多就是用邮箱地址注册的。注册网上支付账户比开银行账户简单多了,填点基本信息,几分钟就完事。
注册完,咱们就能用这账户收钱了。要是收钱的人已经注册了,钱就直接进他账户里;要是没注册,也能简单注册个新账户,注册完就能收到钱。
这样,支付就完成了。收到的钱还能再用来付给别人,或者绑定银行卡取出来。这种网上账户和支付方式刚出来的时候,大家就叫它电邮货币。
在网上混的个人用户,用网络账户比用银行账户简单多了,没有那么多麻烦,谁都能免费注册,用的时候也不用非得跟银行卡挂钩。
网络账户是24小时服务的,它自己转钱给人家,不受银行工作时间的限制,啥时候都能交易。
而且,用网络账户交易不用经过银行记账,所以手续费也比银行低。网络账户弄的支付系统基本上满足了咱们在网上花钱的需要。
中国的网络账户也是从网上卖东西开始火的。2004年底,支付宝就出来了,它是靠淘宝这个网上商城迅速壮大的。
支付宝火了之后,大家发现网上买卖东西特别需要网络支付,所以各种各样的网络支付平台就出现了,比如拉卡拉、云闪付、微信支付这些。
这些平台更正式的名字叫非银行支付系统,咱们一般叫它们第三方支付平台。因为这些平台不是银行,它们主要是传递支付信息,不直接管钱。
第三方支付有三种方式:最早的是支付网关模式,就是帮消费者通过网银付钱;后来有了信用担保模式,消费者买东西先把钱给第三方平台保管,东西没问题了再让平台给商家;现在最流行的是网络账户模式。
以前的支付方式和现在不一样,现在如果你想用支付平台,就得先在平台上注册个账户。早些时候注册账户很简单,也不用非得和银行卡挂钩。
你把钱存到平台上,平台就给你一种数字货币,这不是真钱,就是一种用来在网上付钱的工具。你在网上付钱或者收钱,都得通过这个账户来操作。
移动POS机这些支付平台越做越大,开始提供各种各样的金融服务,变得越来越像金融机构了。但它们一开始的时候,监管上没啥规定,有点像没人管的野孩子。
直到2011年,中国人民银行给了它们一些许可证,这才算正式承认了它们的地位,把它们纳入了监管。
从那以后,支付行业就热闹起来了,大家都想分一杯羹。
不管是传统的银行和银联,还是像支付宝这样的老支付平台,或者是微信支付这样的新来者,甚至连中国移动这样的通信公司也加入了进来,支付市场变成了一场大战。
2013年,支付宝和传统银行开始了一场大战。支付宝先是推出了余额宝,让咱们的钱不仅能在网上付,还能在网上存,而且利息还比银行高。
这样一来,大家就开始把支付宝当作主要的账户,银行账户就变成了次要的。
那年7月,政府也放宽了规定,让支付宝这些第三方支付平台可以更容易地在线下做生意。
银联看这情况,就想拉拢这些支付平台,但支付宝不买账,自己另辟蹊径。
到了2015年,支付宝和其他新来的支付平台开始了一场红包大战,最后变成了两大巨头的竞争局面:一个靠的是网上商城,另一个靠的是社交网络。
这场红包大战让咱们对电子钱包有了更深的认识,把网络账户看作是自己的个拉卡拉POS机免费办理人钱包。
2017年,这两大支付巨头又搞了一场无现金运动,意思是让大家少用现金,多用电子支付。这其实就是支付方式的一场大变革。
两大支付巨头通过各种优惠和补贴,不仅在银行服务不到的地方抢了生意,还把触角伸到了咱们个人支付的方方面面,连股票、保险这些金融投资领域也没放过。
实际上,这些支付平台干的活儿,有些本来是银行之间清算的事儿。
因为现在的金融监管主要是管银行账户的,而这些网络账户没怎么被管,所以这些支付平台的清算活动就有点乱来,央行也看不住。
这种情况如果不管,可能会给互联网金融带来问题,也可能会威胁到金融市场的稳定。
所以,央行就牵头搞了个网联清算公司,专门管网上支付的跨行清算。监管也变得更严了,从2019年开始,这些支付平台要交的客户备付金从20%提高到了100%。
这是因为这些网络账户的支付平台不光是让咱们付钱方便了,它们还自己搞了一套账户和记账的方法,这套方法更适合在网上的经济活动。
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