POS机迎强监管,信用卡未偿余额激增,负债用户的未来怎么办?
随着中国社会进步和科技发展,电子支付越来越普及,让我们日常的购物支付方式发生了改变,现金支付似乎已远离我们,取而代之的是各种线上无卡支付,而储蓄卡和信用卡则成为了必不可缺少的支付来源。
今年5月,根据央行公布的数据显示,2020年4月份,人民银行支付系统(包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统)共处理支付业务15.55亿笔、金额584.26万亿元,同比增长13.21%和32.33%。从数据上显示全国复工复产比较顺利,全社会整体资金流量快速增加,流动性情况合理充裕,货币政策对实体经济的支持作用效果明显。
但除此之外,信用卡最新逾期数据也来了,据央行数据报告显示,信用卡逾期未偿信贷总额已达836亿元,严重影响了银行金融体系和货币稳定,而且伴随着信用卡的扩张和普及,衍生行业POS机近年来迎来了快速野蛮生长,加大了信用卡使用管理难度,也埋下了一定隐患。
在6月8日,央行终于发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(征求意见稿)(以下简称为“《征求意见稿》”)。《征求意见稿》从支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测、监督管理等相关内容作出规范。
“一机多码”“一机多户”等POS机惯用行为将被限期整改,央行此次从银行卡受理终端、条码支付受理终端、创新支付受理终端等方面进行了全面规范。央行表示,随着支付业务的发展和市场环境的变化,支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露,除了更加便利信用卡非法套现外,移动受理终端、收款条码更是正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金,加大了资金的追查难度。
在收款条码管理方面,近年来不法分子利用通过赌博“跑分平台”、转账收款群等进行快速资金转移,已成为跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪资金链的重要环节。
为遏制该类风险态势,央行从两方面提出措施:一是通过核对实际交易位置,识别特约商户收款条码相关风险;二是要求支付清算无线POS机协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则,明确个人或商户可申请的收款条码数量、条码有效期、收款笔数及金额等限制,并对具备明显经营特征的个人纳入特约商户管理。
央行表示,上述措施旨在引导个人收款条码回归个人小额、无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源,既防范个人收款条码被用于违法违规用途,又通过将个人经营者纳入特约商户管理,提升对个人经营活动的支付服务水平。同时,结合电子商务平台经营特征,允许收单机构在确保履行客户身份识别主体责任的前提下,通过平台核实特约商户身份;
业内人士认为,此次《征求意见稿》除了明确点出买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等违规操作之外,还对多个详细内容进行了明文规定,堪称对POS机行业的“最强监管”,此次文件虽然还是征求意见稿,但监管层面对于整顿POS机乱象的决心可见一斑,有利于进一步打击黑灰产业,为进一步规范支付受理终端相拉卡拉申请关业务管理,维护支付市场秩序,保护消费者合法权益,防范跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪行为提供重要保障。
我们还注意到,POS机在很长一段时间,被信用卡持卡人利用为套现的工具,不仅被不法分子窃取了个人信息,还导致了持卡人财产损失的严重违法犯罪。在此前的“云剑—2020”行动中,公安机关有关部门也打掉了一批实施电销、网销POS机骗局的违法犯罪人员。据悉,此前公安部门打击的犯罪团伙主要以“费率调整”、“产品升级”、“冒充官方”等为由,对用户实施免费POS机更换,实际上是营销欺骗。而此种盗取用户信息谋取利益的行为,无疑对用户隐私安全造成严重影响,也造成了POS机市场的混乱。
随着POS机市场管理的规范,原先大量通过POS机进行营销的平台开始凉凉了,易观金融行业资深分析师王蓬勃认为:“此次《征求意见稿》对市场而言意味着利好,市场能够拥有大量真实商户以及真正深耕线下场景的收单机构,经营者打着躺赚口号一劳永逸的时代也一去不复返。”
那么,作为信用卡持卡人,长期通过POS机进行养卡的终端用户,在央行此次严厉的监管下,是不是彻底告别POS机,也会步入信用卡逾期人员之列呢?笔者从以下几点给予告诫和建议:
1. 一定要养成良好的信用卡使用意识,任何不良负债均会对个人和家庭生活造成严重影响,所以树立正确的消费观念至关重要;
2. 合理规划现有负债偿还方案,避免以贷养债的恶性循环;
3. 信用卡可以短期借助平台规避逾期,但一定要通过经银联支付安全认证的平台进行银行卡管理,避免承受财产损失和个人信息泄漏;
4. 即使暂时没有能力偿还信用卡欠款,一定要与银行积极沟通,表明你的还款意愿,并非恶意透支,更不能失联;
5. 努力工作,提高收入,减少不必要的开支,保持积极的还款动作;
希望信用卡给我们生活带来便利的同时,我们也能善待使用信用卡。
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