卡拉合伙人：别人用自己信用卡消费后不还，或信用卡套现借钱给别人，该怎么办

别人用自己信用卡消费后不还，或信用卡套现借钱给别人，该怎么办

前方硬核高能，非战斗人员请紧急撤离。

最近有几位当事人咨询我：“朋友把我的信用卡刷爆了，现在欠了银行很多钱，人跑路失踪了，我该怎么办？”

我对此发表下我的观点，把自己名下的信用卡交给别人使用这一行为，蠢、非常蠢、非常非常蠢。

接下来以两个层面分析你即将承担的法律风险。

民事层面

在办理信用卡时，银行都会拿出贷款合同让双方签订，之后才发放信用卡。根据“《中华人民共和国合同法》第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，信用卡本质上是持卡人与银行之间的借款合同关系。

对于部分持卡人认为其名下信用卡借给朋友、同事、亲戚使用及消费，自己没有消费，因此不应承担还款责任的抗辩，在法律上是无效的。根据合同相对性原则，一旦信用卡逾期不还，银行只会请求办卡人偿还贷款及利息。

持卡人偿还贷款及利息等后，有权向实际消费、使用信用卡者追偿，但往往因证据不足（没有借条、录音、聊天记录等可以证明自己名下的信用卡被他人使用、消费）且实际使用信用卡人拒绝还款等原因，持卡人的追索多以失败告终。

刑事层面

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，持卡人恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》相关规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，即被认定为“恶意透支”。

有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三pos机怎么用）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

综上，千万不要把自己名下的信用卡拿给别人使用消费，除非对方是你老婆，或者你家开银行！

还有个咨询者问了另一种被别人使用信用卡的pos机手续费情形：“律师，别人借我钱，我实在不好意思不借，就套信用卡给他了，现在他不还钱，我可不可以起诉？”

我说：“可以起诉，有没有打借条？当初是现金还是转账？”

咨询者说：“没有打条子，因为是朋友，当场信用卡套出来拿现金给他了。”（证据意识这么差，听完我吐了一口老血）

我又问：“有没有约定利息及还款日期？有没有录音或微信、短信聊天记录？又或者证人？”

咨询者答：“都是朋友，我没有要一分钱利息。当初没想那么多，没有录音，也没有聊天记录，更没有证人。”（又吐一口老血）

我又问：“他的名字和身份证号码有吧？我说的名字是和身份证上对应一致的名字，不能是错字、别字，也不能是外号如老张、小李。”

咨询者近乎绝望地回答：“律师，我没有看他的身份证，当时不好意思让他拿身份证，也不好意思让他打条子。他的名字大家都那么叫，我也那么叫，我现在也不确定是不是和他身份证上的一致。律师，他现在换手机号了，我不知道他是哪里人，也找不到他了，我该怎么办？”

我的职业病犯了，开始教育这个咨询者：“现在这个社会，哪个人挣钱容易。你也是辛辛苦苦用汗水换来的钱，你不要利息就算了，还不让对方打条子。你把对方当哥们儿，他把你当哥们儿了吗？在他借钱不打条子的那一刻，你就要做好他赖账的准备，他没有把你当哥们儿。现在借钱出去时是大爷，要钱回来时成孙子，以后要么就不借钱出去拉卡拉POS机，一旦借钱出去，必须转账支付，必须打条子，必须收利息。有什么不好意思的，他赖账不还时，他玩失踪时，他不好意思了吗？”

如果你是这种情况，实际上你所承担的法律风险与上面的情况一模一样。

律师忠告

握紧你的信用卡，不要因一时冲动、豪爽、谜之不好意思而拿给别人刷。
别人借钱时，不要觉得不借是不好意思，因一时“仗义”套现借钱给别人。
当真要借钱时，一定要打好借条留好证据，如果对方诚心借钱并且本来就打算还钱，对方不会觉得借条有什么不妥，除非对方不懂规矩患有巨婴症。
没有打借条留证据，那可以参考我前面一篇文章《最新制服老赖绝招，朋友圈好友亲试，合法便捷有效！》里的方法尝试一下。

要知道，不管以什么形式使用信用卡，最终承担还款责任以及法律责任的都是持卡人。

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