很缺钱用,怎么办?要不要办信用卡?这3条理财指南,请收好
最近,我发表了一篇关于如何正确使用信用卡的文章。一位网友在文章下面这样评论:”取一次要扣手续费的,还要年费,超过时间没还钱要扣滞纳金,不是很缺钱用最好不要办信用卡。”
我的看法与这位朋友恰恰相反。我认为:很缺钱用的时候,最好不要办信用卡。为什么我会这么认为呢?很缺钱用,不办信用卡,怎么办呢?从理财的角度来说,什么时候办理信用卡最合适呢?下面,我将一一回答上面3个问题。
1、很缺钱用,为什么最好不要办信用卡?
使用信用卡最大的好处,是可以获得较长时间的免息还款期,但只有全额还款,才能享受到。在很缺钱用时办理信用卡,结果往往是无法全额还款。不管最后是最低还款,还是分期还款,成本都很高。如果逾期不还,在个人征信上留下污点,危害更大。
首先,我们来看最低还款时的透支利率有多高。2016年中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定,对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支pos机套现利率下限为日利率万分之五的0.7倍,换算成年利率就是12.775%到18.25%。需要注意的是,信用卡是复利计息的,也就是俗称的”利滚利”,实际年化利率还要高于12.775%到18.25%。
其次,既然最低还款要支付高额利息,那么分期还款呢?以招商银行信用卡为例,分期费率换算成年利率后,最低的12期,年利率也高达14.62%。对持卡人来说,信用卡分期还有一个很大的缺点:就算有钱了也没法提前还。只要分期成功,分期手续费就变成了固定的融资成本。
第三,逾期不还的代价更大。估计很多人都有同样的感觉,读大学的时候是最缺钱的。特别是一个学期临近结束的那段时间,很多同学都接近于”弹尽粮绝”的状态。我读大学时,很多同学都是通过吃馒头或泡面,省吃俭用地度过那段很缺钱的日子。
当时,银行向在校学生发行信用卡还未受到严格限制,一些同学就申请办理了信用卡。家里给的生活费用完了,就开始刷信用卡。到了还款日没钱还,又不好意思跟家里说借了信用卡的钱。结果就是账单逾期,在个人征信上留下污点。这些同学在毕业几年以后,准备贷手机POS机款买房时,都遇到了困难。
总的来说,很缺钱用时,办理信用卡很难保证全额还款,也就无法享受免息还款期待遇,不管最后是最低还款,还是分期还款,成本都很高。如果逾期不还,在个人征信上留下污点,危害更大。所以说,很缺钱用,最好不要办信用卡。
2、很缺钱用,不办信用卡,怎么办?
很缺钱用时,应优先选择向银行申请贷款。大家可能会说,向亲戚朋友借钱不可以吗?当然可以,但前提是能借到钱。而且,就算能借到钱,也会欠下一个人情。俗话说,钱好还,人情债不好还。
按担保方式不同,银行贷款可以分为抵押贷款,质押贷款,保证贷款和信用贷款等。如果有房产,那么就能很容易地向银行申请抵押贷款,利率非常低;如果持有银行定期存单或者未到期的理财产品,那么就可以申请质押贷款;信用好的,也可以申请保证贷款,甚至是信用贷款。
近些年,很多银行推出了线上信用贷款产品,这类贷款申请起来非常方便。比如说,微众银行的明星产品微粒贷就是一个典型的例子,只要是微粒贷的白名单用户,在微信或手机QQ里就能申请。
有的朋友可能会说,微粒贷的利率也不便宜啊,日利率也要万分之五啊。确实,部分微粒贷用户的借款日利率确实也是万分之五,但相比于信用卡,这类银行贷款有两个好处:一是按单利计息,不会利滚利,比信用卡透支利率低;二是可以随借随还,而且不用支付提前还款手续费,比信用卡分期更灵活。
信用卡本质上是一种具有授信额度和透支功能的支付工具,适合于日常消费支付,但不适合借钱长期使用。如果很缺钱用,应优先选择申请银行贷款。
与此同时,分析缺钱用的根本原因也很重要。很多时候,缺钱的原因并非收入低,而是支出过大。
如果是因为收支管理不当导致缺钱用,就应该根据个人或家庭情况,制定收入支出预算,并且严格按照预算的额度进行支配,从而有效地控制支出。有些朋友可能会想,制定了预算,实际上很难执行。
针对这种情况,记账就显得非常重要。通过记录每个月的收支情况,并根据预算和实际使用情况,逐月进行评估和调整,可以不断提高预算执行率,进而从根本上解决缺钱用的问题。
3、什么时候办理信用卡最合适?
德国理财大师博多·舍费尔在《财务自由之路7年内赚到你的第一个1000万》一书中给出了消除债务的13个实用建议,其中第5条是:”剪碎你的信用卡。现在,马上。在你有了50000欧元存款之后,再去申请一张新的信用卡。“
50000欧元,相当于38.5万元人民币左右,这是一个很高的数字,实际上很多人都没有这么多存款。当然,如果你的目标不是财务自由,那么也无需遵守这个严格的标准。
但是,博多·舍费尔的观点非常有价值。他提醒我们,最好是有一定积蓄了,再去申请办理信用卡。
因为只有这样,我们才能保证每期账单都能全额还款,而不用支付多余的利息或手续费。只有这样,我们才能尽情享受免息拉卡拉电签还款期,以及信用卡消费积分和优惠活动带来的好处。也只有这样,我们才能真正成为信用卡的主人,而不会成为一名”卡奴”。
从理财角度来说,应该有钱了再办信用卡。很缺钱用,最好不要办信用卡,而是应该优先申请银行贷款,并通过加强收入支出管理和进行记账,从根本上解决缺钱用的问题。
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