拉卡拉代理：印尼支付现状：信用卡普及率低，银行转账非常流行

印尼支付现状：信用卡普及率低，银行转账非常流行

印度尼西亚是世界第四大人口大国，预计2020年其新兴中产阶层规模将翻倍增长到1亿4100万人。但印尼商家接受在线付款并非易事。印尼在线支付包括一系列可供选择的渠道，其中有些是非常见的或国外使用的。因此，商家需要采用一系列的本地化渠道来有效接收客户付款。

信用卡

据报道，2014年只有1.6%的印尼人持有信用卡，比2011年0.5%的持有率轻有增长（来源：世界银行全球Findex）。印尼信用卡普及率低下和增速缓慢主要基于以下原因（1）印尼银行严格规定只有收入相对较高的客户才有资格申请信用卡，和（2）签发银行风险规避措施要求客户高收入、并提供大量信息和交易历史才有资格获取信用卡。从而导致只有少数印尼人持有信用卡并且通常一人多卡的现象。

银行转账

印尼信用卡普及率低，36%的印尼人持有正规金融机构银行账户，其中最大的是BCA、 Mandiri、 BNI 和 CIMB。然而不同于其他国家的帐户持有人自动发行借记卡，通过VISA /万事达卡/银联在线受理网络使用银行卡的情况，印尼客户使用银行卡并非那么简单：印度尼西亚银行通常（1）不向客户发行全球信用卡网络通用的16位数字自动提款卡，或（2）向发客户发行理论上可以使用全球信用卡网络的16位数字银行卡，但客户需要完成多个额外和繁琐的步骤才能完成网上交易。结果，由于客户害怕银行卡号码被盗用或被欺诈，导致实际上并不在线使用银行卡。

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因此，印度尼西亚银行账户持有人通常习惯于采用如下三种方式完成网上支付：

(1) ATM转账– 客户在线启动交易，然后到自动取款机完成。印尼自动取款设备超过100,000多台，它是完成在线支付、账单支付、以及其他支付的普遍使用的、可信赖的支付渠道。在印尼有三大ATM网络–Bersama、Primo、和Alto.

(2) 移动银行应用– 在印尼的移动先行市场， BCA移动、 Mandiri移动、 CIMB Go移动、 BNI SMS 银行等银行移动应用并不罕见并趋于流行。数以千万计的集体用户受益于其直观和清洁的用户体验。

(3) 各大银行网上银行网站– 提供可以通过Web访问的专有互联网支付服务（即BCA的 KlikBCA 、 Mandiri 的 ClickPay、CIMB的 CIMB Clicks 等等）。采纳和使用这些平台需要客户提前登陆，通过访问第三方网站、输入物理适配器发出的一个或多个问题码（必须有）验证交易。用户界面没有手机友好。

银行转账在印尼非常流行：据估计，94%的印尼人使用银行转账作为网上购物的主要支付方式。

零售店现金支付

便利店现金支付是印尼增长最快的支付渠道之一。客户启动在线购物，然后到数以万计的便利店（即 Alfamart, 7–Eleven）完成柜台现金付款。客户不需要事先注册或登录，不需要银行帐户、信用卡或电子钱包，商家便可以保证任何客户完成在线支付–类似于银行转账。零售店柜台现金支付同样无退款交易，是吸引商家的支付渠道之一卡拉合伙人免费代理。

印尼最大连锁店Alfamart在国内有8500家连锁店。其他便利店包括 7–Eleven（规模较小，但在首都雅加达店面较多）和Indomaret。

运营商代扣（即短信计费、电信运营商支付、pulsa）

多年来，印尼客户已使用预付费移动信用券(称为pulsa)购买数字产品。运营商代扣是销售商家必不可少的接收付款渠道：客户不需要注册或登录网站便可以直接购物，它是游戏币、音乐和视频等小额（从0.25美元到10美元）购物的理想支付渠道。然而，在印尼，运营商代扣不能直接用于购买实物或其他商品，同时它也是全国最贵的支付渠道。

印度尼西亚是预付费市场：99%的客户使用预付费帐户，只有1%的客户使用后付费帐户。因此相对于中国的后付费账户其坏账风险（即客户购物后不支付账单）较低。

印尼最大移动运营商包括Telkomsel公司（1.44亿客户）、Indosat（6000万客户）和XL（5500万用户）。记黄埔3还经营GSM网络，Smartfren和ESIA经营小型CDMA移动网络，各自拥有5到10百万用户。Bolt!最近推出了4G网络。

游戏券拉卡拉申请

大多数印尼游戏发行商允许客户在其网站上兑换游戏券（即到商店购买游戏券，刮开表层获取代码并输入到“商务支付页面”）。通常情况下，只有专业游戏玩家才知道该支付渠道。游戏券价格比运营商代扣稍微低廉，游戏发行商通常也使用它接受付款（虽然比银行转账及便利店现金支付更昂贵）。

印尼境内使用最广泛的游戏券是Lyto的 Kartu Game–On 和 Gemscool的 G券：它们是印尼两大在线游戏发行商针对网吧发行的游戏券，通常其他游戏发行商也可使用它接受付款。

印尼电信运营商已经启用第三方商家兑换预付费移动信用券业务，并以与泰国电信公司同样的方式发行。然而，这种支付渠道在印尼并不是特别流行。原因是预付费移动信用券主要是电子发行而非发行实物券（预付费移动信用券代码零售商明显少于电子转账预付费移动信用券零售商）——所以对于客户来说它并不是简单易用的支付渠道。

电子钱包

多年来，印尼已推出多种电子钱包，但至今尚未取得诸如美国PayPal、中国支付宝或印度Paytm等突破性的成功。相反，目前市场上有多种支付方式，每种方式只拥有不到一百万的活跃用户。包括下列公司发行的电子钱包：

(1) 电信公司（如Telkomsel公司的T–现金，印度尼西亚电信的Dompetku，XL公司的XLTunai）

(2) 银行（如Mandiri的电子现金）

(3) 第三方（如Gudang Voucher、MOL、UniPin、Indomog、Doku 钱包）。电子钱包有两种。

电信公司和银行发行（以及Doku钱包）的电子钱包，由印度尼西亚银行电子货币规则监管，可用于直接购买实物商品。而第三方发行的电子钱包诸如Gudang Voucher、 MOL、UniPin和Indomog只能用于购买数字商品。部分原因是因为它并非无缝用户体验（客户必须注册帐号并添加信用账户才可以交易，而交易本身需要重定向商家网站然后登录），电子钱包在印尼尚未流行。

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