POS机网站：绑手绑脚的第三方支付金流的困境与突围

绑手绑脚的第三方支付金流的困境与突围

一百三十七 治水需疏不应堵

导人必因其性，治水必因其势。——洞君

帝国六十九年夏，金边的阿旺问洞君，“现在的金流想不想大禹他爸（鲧）治水时期一样。。。。。。”

关于金流，三言二语难以言尽。

先说说鲧（gǔn）禹治水的神话故事。

据说中国在古代闹过一次大水灾，那水势的浩大，灾害的严重，简直使人难以想象 。

大地一片汪洋，庄稼淹没了，房屋冲塌了，人们扶老携幼，都逃到山上或大树上去。

有的人虽然逃到了山上或树上，但因为经不住风雨的吹打，特别是找不到食物，不久就冻死饿死了。

有些人虽然侥幸逃到了比较大的山上，可以到山洞栖身，或用树枝树叶搭起窝棚躲避风雨，寻找树皮、野菜充饥，暂时维持生命，但人多树少，各种毒蛇猛兽也因逃避洪水上山，威胁人类，拉卡拉电签所以每天没有被淹死、饿死、冻死，以及被野兽毒蛇侵害而死的人，真可以说是掐指可算。

这时，人们都苦苦地哀求天帝，祈求他斥逐洪水，把他们从死亡中拯救出来。

但是高高在上的天帝，只顾自己在天庭中寻欢作乐，根本不把下方受害遭难的“蚁民”（在他的眼里，下方的人民就像蚂蚁一样不值钱）放在心上，对于人们的苦苦哀号，毫不理会。

人们悲惨的遭遇倒是感动了天神鲧，鲧知道要治理洪水，只有偷出天帝的宝物——息壤（rǎnɡ）(神土,能生长不息)。息壤是一块几尺见方的黄土块儿，只要把它放在地上，说一声“长”，他便会迅速扩大，驱走洪水，露出陆地。

鲧探听到了秘藏息壤的地方以后，就请神鸟带路，请神龟挖洞，驮出了息壤（“息壤”虽小，分量却不轻）。

鲧把息壤放在地上，说一声“长”，果然，息壤马上几里、几十里、几百里地伸展开来。

洪水慢慢被赶退了，陆地重新露了出来。

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逃到山上、树上的人们重新回到了陆地，准备盖房子、种庄稼，重建家园。

可是，天帝很快就知道鲧偷走了息壤。

他大发雷霆（tínɡ），派火神祝融杀死了鲧，夺回了息壤。

这样一来，洪水又重新泛滥开来，人们又陷入灾难之中。

鲧虽然死了，但他的尸体过了三年也没有腐烂。

一天，忽然一声巨响，鲧的肚子裂开了，从里面钻出了他的儿子——大禹。

禹出生以后，鲧就变成一条玄鱼游走了。

禹决定像他的父亲鲧一样去治水，但他没有求天帝（《山海经·海内经》原文中是天帝命令禹治水），而是率领他的部下，前去治水。

他们杀死了引起水灾的魔神共工的部下无支祈，但共工知道后，连忙逃走。

禹主要的目的是疏通河道，许多神知道后，都愿意出一份力，伏羲送禹一幅八卦图，代理拉卡拉河神冯夷送禹一幅河图。

禹收下后就开始治水了。

连帮鲧偷“息壤”的神龟和应龙也来助阵，使得进展很快。

他治水讲究的是智慧，如治理黄河上游的龙门山就是如此。

龙门山在梁山的北面，是个重要咽喉，大禹将黄河水从甘肃的积石山引出，水被疏导到梁山时，不料被龙门山挡住了，过不去。

大禹察看了地形，觉得这地方非得凿开不可，但是诺大一个龙门山又如何是好，大禹选择了一个最省工省力的地方，只开了一个80步宽的口子，就将水引了过去。

因为龙门太高了，许多逆水而上的鱼到了这里，就游不过去了。

许多鱼拼命地往上跳，但是只有极少数的鱼能够跳过去，这就是我们后人所说的“鲤鱼跳龙门”，据说只要能跳龙门，马上鱼就变成了一条龙在空中飞舞。

禹和他的部下、朋友们花了5年时间才将龙门开凿出一个豁口，使河水畅流而下，一泻千里。

禹的妻子生了一个儿子，叫启，禹路过家门都没有进去。

就是这样，禹在治水期间，曾经三次经过自己的家门，一次都没有进去过。

时间一天一天过去了。

禹从南方走到北方，从太阳升起的地方跑到太阳落下的地方，不顾风吹雨打，不顾艰险劳累，一直率领人们从事治水的艰苦劳动。

经过了十三年，禹终于将大水治理好，完成了鲧的遗愿。

言归正传，说到金流，做电商的都知道，电子商务的每笔交易均包含三个层面：

信息流 金流 物流

数据加值与传递之“信息流”。

交易款项转账支付之“金流”。

货物配送之“物流”。

提到非银行提供的金流服务，当然我们马上想到Paypal，这个一开始以无需信用卡号，用email就可以进行C2C汇款为号召的金流服务，实在契合eBay的拍卖业务。

所以eBay于帝国五十三年十月把它买下来。

于Paypal之前，eBay其实于帝国五十年买了一家BillPoint(C2C 金流)，但并入后限制其只能使用于eBay拍卖，因此每日的交易量于并购Paypal之前小将近50倍 。

eBay这次学乖了，并未将Paypal并入eBay，而是让他继续维持独立公司运作，且不限制其营运的范围。

因为Paypal作为一个支付工具，除了eBay，还可以服务其他超多电子商务的公司了。

事实也证明，Payapl快速成长，贡献母公司巨大营收(帝国六十二年全年营收美金44亿，占eBay集团全年营收美金117亿的38%)与获利。

Paypal成了eBay名符其实的”金母鸡”，这样的发展，对当年马云建立支付宝之于淘宝应该有所启示吧。

下面聊聊国内第三方支付发展历程：

大多数人所悉知的银联，成立于帝国五十三年的魔都，是一家国企，在移动支付尚未兴起的时候，银联支付是最常见的第三方支付。

但它并不是国内最早做支付的企业，帝国最早的第三方支付公司是一家民营企业，成立于帝国四十九年，主要为b2c电子商务网站服务。

随着国内互联网的发展，电子商务的崛起使得越来越多的第三方支付开始出现。

帝国五十六年被誉为第三方支付的元年，阿里的支付宝和腾讯的财付通都是在帝国五十六年成立，除这两家以外，先后又有50家第三方支付公司在同年成立。

尽管国内的第三方支付出很早就出现了，但受限于市场需求和环境影响，前期的发展速度却极其缓慢，官方对第三方支付的认证也迟迟未进行，直到帝国六十二年，央行才正式发放第一批支付牌照，共有27家支付公司获得，到了帝国六十六年底，获得支付牌照的公司达到了267家。

交易额上，从帝国六十年起，第三方支付交易额几乎以每年50%的速度增长，帝国六十六年，第三方支付全年交易额达到31.2万亿元，同比增长 35%左右。

用户构成上，帝国六十六年，我国网上支付的用户规模已达到 4.16 亿，较帝国六十五 年底增长率达到36.8%。

手机网上支付即移动支付的增长更为迅速，帝国六十六年手机网上支付的用户规模达到3.58亿 ，较帝国六十五年增长了64.5%。

而整个第三方支付行业的困局是什么呢？

随着网购的普及和互联网金融的兴起，第三方支付的作用变得举足轻重，许多电商开始推出或收购第三方支付，有利可图使得行业之间的竞争逐渐加剧。

帝国六十六年，支付宝 财付通（微信支付、qq支付）的交易额，占有了帝国第三方支付市场交易份额的90%以上，形成了两家独大的霸主地位，剩下10%的市场份额，则由其余的两百多家支付公司占有。

在这种生存环境下，小的第三方支付公司为了谋求生存，只好另寻出路，在监管盲区或模糊地带，做些模拟两可的事情，以此获利，收取手续费以获取利润。（由于众所周知的原因，具体有哪些盲区和模糊地带，此处省略一万字）

近年来，央行对这些行为进行了严厉的打击和处罚。（没收非法所得金额数亿计并吊销牌照）

第三方支付行业乱象，使得监管力度趋严。

如何突围？

在生存艰难的环境下，许多支付公司试图对现状进行突围。

上市、合并、出售，支付公司为跳出困境，百态尽出。

一直谋求上市的拉卡拉支付，在借壳西藏旅游曲线上市失败以后，立马将业务拆分，企图再次上市，是否能够成功，还尚未有定论。

目前，国内数一数二的支付公司都在谋划着上市，如果成功，那么必将导致两极分化现象：

富裕的比以前更富了，而贫穷的，只会更贫穷。

而并购案例上，由于监管方面禁止支付牌照的直接买卖，在牌照停发以后，一些公司想得到牌照，只能以股权收购的形式来获得。

被收购的命运，对支付公司来说，或许是更好的归宿。

牌照停发以后，仅有的支付牌照存量，或许只有将自己变为卖方市场，降低身价，兴许才能得明哲保身。

最后分享一些干货给做跨境电子商务生意的朋友：

首先，电商网站的金流肯定是一个最大的麻烦，而Paypal，Stripe和Braintree则是国际上大家最常用的金流整合第三方支付服务商。

这些金流服务大幅简化网站付费过程，都让消费者只要填入Email、信用卡号、CVC信用卡验证码就可结帐，但到底该用哪家，之间又有什么不同，下面给大家说分明。

不啰嗦，下面先给大家三家金流服务商的比较表，接着再各家说明。

StripeStripe是一家在线金流整合服务的新创公司，主打一目了然简单的收费方式（Paypal有相对复杂的收费结构），以及设计简洁、容易使用、可站内（网站或APP皆可）付费的付款方式（使用Paypal结帐时需要跳到Paypal页面，商家可控性较低）。

比较特别的是Stripe的付款方式支持支付宝，对于有做中国生意的电商可以将这个因素列入考量。

Stripe合作的知名厂商包含Kickstarter、Indiegogo、Shopify、Lyft、adidas、Pinterest等，横跨电商平台、服务APP、软件、垂直电商。（Stripe还推出另一项大受欢迎的服务Stripe Atlas，帮助国外公司只要花500USD就能在美国特拉华州开公司、银行账户、税务ID等，Stripe帮你一站式服务到好，解决厂商可能会面临到的问题，但缺点是要排队申请。）

下图是用手机付款时会出现的Stripe结帐界面以及Stripe后台的界面。

和Braintree一样，Stripe让消费者只需要在第一次使用时输入email和信用卡账号，之后就不用再填资料，大幅降低消费者抛弃购物车的机率。

Stripe目前支持的国家只有25国，得有香港银行账户才能申请，或是美国信用卡和银行账号，也能够申请注册，但是要注意汇回的手续费叠加起来会不少。

在国家旁边标注BETA或是PRIVATE BETA的字样，表示功能比较有限，还在测试阶段。

Braintree是提供网站及移动装置金流整合支付的公司，Paypal在2013年收购了Braintree，所以Braintree与Paypal有深度整合可以无缝支持，若你有Paypal Business Account可以直接使用该账号登入Braintree。

与Stripe相同的是，Braintree能够让商家在站内结帐而不必跳转至支付商的页面，目前支持全球46个国家，亚太有五国支持，包含新加坡、马来西亚、新西兰、澳大利亚和香港。

下面这个图是Braintree的手机版可客制化的界面，可以支持信用卡、Paypal付款或是美国年轻族群很红的支付方式venmo，同样都只需在第一次填入资料后，之后就无需再填资料，简易化付款流程来大幅提高成功购买的机率。

Braintree也和许多赫赫有名厂商合作，像是UBER、Airbnb、GitHub、Skyscanner等，同样也是提供电商平台、网站、软件应用APP等方便简易的金流支付服务。

Paypal作为老牌的第三方交易支付平台，Paypal支持的国家数量最多，并且有中文版网页，对商家做跨境电商来讲应该最容易注册申请和使用，问题是Paypal的手续费都明显比其他厂商高，还有各种复杂的附加费用。

对厂商来说，要在自己的电商网站收款，若没有海外如香港或美国分公司或账户，确实是比较困难的，上述主流的Stripe和Braintree都是如此。

也因此一般若想要做跨境电商网站直接B2C收款，会推荐去香港开户并在当地有个收件地址（到香港开公司），将会比较容易申请。（事实上除了Paypal，这些金流支付厂商也都才刚到亚洲，真正申请核发过的商家也不多，至少网络分享的就很少）。

假设你的账号申请都能够通过，该选择哪家厂商呢？

Stripe因为设计极简、操作容易（无论是网站或是行动装置），且串接方便，目前颇受美国的网络商家欢迎，因为还有支持支付宝支付，对有在做中国生意的商家是十分有吸引力的。

Braintree则是以优质的客服和技术支援闻名，可靠度高，相对于Paypal和Stripe的客服在网络上都遭遇大量的负评（例如没来由的终止账户却求助客服无门），Braintree的评价其实相对来说颇高。

至于到底该用哪家，有在使用上述金流服务的朋友欢迎在留言区分享你的经验让更多的人知道哦！

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