个人POS机：刷卡手续费率将统一 “套码”现象将消失

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刷卡手续费率将统一 “套码”现象将消失

吃饭刷卡对账单显示超市购POS机代理物？

很多持卡人遇到过这样的困惑：明明在餐厅吃饭后刷卡消费，信用卡对账单却显示为超市购物或其他场所消费。这不仅给持卡人维权带来困难，甚至闹出家庭纠纷。不过，这种被业内称为“套码”的乱象，将很快终结。

近日，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出”。国务院还在该文件中要求，国家发改委和中国人民银行必须“在2014年年底前启动”上述改革。

“套码”的秘密

对持卡人来说，绝大多数情况下，无论去哪儿刷卡消费，均无需承担刷卡手续费。但不同行业的商家，要支付不同的POS机刷卡手续费。

按发改委2013年初下发的“66号文”中的费率规定，餐饮业商家、百货商店、超市、三农业务的手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高档与最低档手续费率相差达3倍。

比如同是零售业，“5094”代表的是贵重珠宝、首饰、钟表零售，其手续费率为1.25%，“5331”代表的是各类杂货铺、便利店，其手续费率为0.78%；“5722”代表的是家用电器商店，其手续费率则仅为0.38%。

对于商家来说，显然要掏的手续费越低越好，而一些收单机构有抢占市场份额的需求。后者就以免费降低手续费率为诱饵一清POS机，劝说商户升级其POS机，随后在POS机中换上自家的结算程序。也即违规操作将高费率行业的商户类别码（MCC）套用为低费率行业的MCC。比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在有些第三方支付机构就直接给装上三农类的POS机，帮助商户降低刷卡费用。

本报《快理财周刊》今年8月2日A17、A18版曾以《吃饭刷卡消费对账单却显示超市购物“套码”POS机上刷出糊涂账》为题，大幅报道“套码”现象给持卡人维权带来困难，损害银行利益，扰乱支付市场。

终结“套码”乱象

此前的一份监管文件显示，今年上半年支付收单乱象愈演愈烈，快钱、乐富等部分支付机构就利用产业给予三农商户的优惠政策进行套利。该文件提到的数据是，不少第三方支付机构新增商户大幅造假，快钱上半年新增商户八成为虚假。

据银联发布的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》，上半年全国确认违规的商户为46936户，较2013年底相比增长约3倍，46万违规商户中有77%来自于第三方支付机构。

为此，央行今年连续两次“重拳”处罚多家收单机构。4月1日起，央行暂停了包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家第三方支付机构在全国范围内接入新商户，为期6个月；9月，央行对汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付正式下发处罚意见，要求汇付天下一年内要退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

业内人士认为，刷卡手续费率统一以后，基本上可以消除“套码”现象。

继续给实体经济减负

2013年2月，在发改委主导下，银行卡刷卡手续费曾进行过一轮下调。餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，变为1.25%、0.78%、0.38%和0；其中，餐饮娱乐类降幅达到37.5%，其余降幅在22%-24%之间。

业内人士透露，今年起，在央行牵头下，银联连同第三方支付机构已经和包括发改委在内的监管部门，就收单规则的调整讨论过数轮，并形成了“借贷分离、统一商户类别”的新规则。

值得一提的是，国务院办公厅的《意见》在提到“推进现代流通方式发展”时表示，要在控制风险基础上鼓励支付产品创新，营造商业银行和支付机构等支付服务主体平等竞争环境，促进网络支付健康发展。

这意味着在经过央行的密集调研后，自今年3月起就搁浅的包括二维码支付等有望“重出江湖”。

一位支付业内人士表示，央行联合支付宝、财付通以及银联已经对目前扫码支付以及二维码支付安全标准制定进行了密集的调研，差不多接近尾声，监管部门应该会选择一个好的契机，重新启动扫码支付以及二维码支付。目前二维码等扫码支付的手续费率也更低，借记卡为0.25%，信用卡0.5%。

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