POS机领取：2023年5月版：10年交增额终身寿险，谁最强？

2023年5月版：10年交增额终身寿险，谁最强？

首发：文文大保贝儿

一个有趣有料有态度的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

曾经被大家“嗤之以鼻”的增额终身寿险，现在真的是走上“神坛”了。

原因无他，在经济环境大受冲击的当下，保障责任简单、没有很多花哨的东西、又能够贴合大部分人的长期储蓄需求的增额终身寿险，自然而然的越来越受到大家的欢迎。

大家也渐渐的发现了，增额终身寿险，是目前对咱们普通人最友好的理财类保险产品了，是真的适合绝大多数人进行长期资产配置的一种有效方式。

增额终身寿的“亲民性”，体现在这么几个方面：

（1）符合大部分人对“理财”的要求

我们理财的目的是为了什么？为了实现“钱生钱”。

增额终身寿通过现金价值的增长，我们长期把钱放进去，慢慢就会累积成一笔可观的财富。

当然，钱一直存着也没啥意思，关键的时刻还得能拿出来用。

增额终身寿险可以通过“减保取现”的方式，对保单的现金价值进行灵活提取，需要多少就取多少，剩下的继续放在现金价值里，累积增长。

（2）研究成本非常低

增额寿是非常简单的产品，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长，就这么简单。

没有弯弯绕绕，也没有不保证的地方，更没有繁杂的隐形手续费等等，所见即所得。

除了计划自己的投入和计算一下收益率，你几乎不用做更多的研究。

（3）国家等级最高的安全

刚才就提到过，增额终身寿的现金价值，是白纸黑字保证下来的。

没有波动，合同上写了是多少，就是多少。

那么说到安全，还要提一点就是安全等级——保险的“安全”，是国家等级最高的安全。

国内最接近“绝对保本”的理财类产品，有三种：50万以内的银行存款；国债；传统型储蓄类保险。

50万以内的银行存款受存款制度保护，即便银行破产倒闭，也不会受到损失；

国债以国家信用背书；

传统型储蓄保险，本身就是保本保收益的；再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护，保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护，因此也可以看做为接近绝对安全。

增额终身寿险，属于“终身寿险”的分类，也即是属于传统型储蓄保险。

（4）长期的相对收益高

这个“收益高”当然也是有条件的：在最高安全等级、以及长期（10年以上）的前提下。

10年期以上，优秀的增额终身寿险，收益率能接近3.5%。

银行的大额存单一般有3年或者5年的，现在收益高的话能到4%以上，但时间短；

10年期的记账式国债，收益率在2.7%~3.1%左右。

所以，比较来看，增额寿的收益其实并不低了。

02

接下来，文文大保贝儿详细给大家说一下，在10年交的情况下，哪款增额终身寿表现最优秀。

但是有些话我还是要提前给大家说一下的。

首先，增额终身寿险的产品对比，看似是非常简单的事情，就是现金价值拉出来大家比大小嘛。

但是，在不同的时间阶段，不同的产品的现金价值可能不完全相同。

有的产品前期现金价值高，回本快；有的产品中期现金价值高，利益好；有的产品晚期现金价值高，后劲足……

所以我们也没办法单纯的说哪一款产品一定是“最好”的。

文文大保贝儿自己也是一直觉得，抛开个人保障需求谈产品优劣，完全没有什么意义。

其次，我们每个人对于这个产品的使用需求，可能也不完全相同。

比如有的是计划五到十年内买房，有的是计划存着做孩子大学的学费，有的是想着给孩子全款买个小车，有的是计划给自己补充下养老……

这些都可能会导致我们在选择一款产品的时候，有不同的考虑和侧重点。

所以，什么都不考虑，就单纯的去做对比，然后下结论评价一款产品“好”或者“不好”，真的是很片面。

文文大保贝儿在文章里，也会尽量的跟大家详细的说清楚，在什么样的情况下，怎么选择更好。

但是具体到大家的如何怎么选择，大家还是要结合自己的实际情况来针对性的考虑，千万不要人云亦云。

03

文文大保贝儿选择了目前市面上在售的、比较不错的14款增额终身寿险，来给大家做10年交的对比。

涉及的产品包括：

①弘康人寿弘福多多（又名：金玉满堂典藏版、金玉满堂2.0）

②富德生命人寿康乾3号瑞祥人生

③天安人寿传家宝

④中邮人寿邮保一生2.0

⑤上海人寿臻鑫传家

⑥爱心人寿映山红2.0

⑦瑞华健康保险颐悦无忧2.0

⑧利安人寿鑫利来（金钰版）

⑨太平洋保险鑫相伴

⑩光大永明人寿光明至尊（庆典版）

①①信美相互传家有道（尊享版）

①②国联人寿盛世金生

①③中意人寿永续我爱（尊享版）

①④中英人寿爱传家

考虑到大家阅读的方便性，以及文章的篇幅，现金价值只展示到95岁（因为表格实在是太长啦）。

我们以30岁女性，10年交，年交保费15万，总保费150万为例：

由于产品实在太多，文文大保贝儿重点给大家说一下前七名的产品：

①弘康人寿弘福多多/金玉满堂典藏版/金玉满堂2.0

其实如果没有什么别的特别的要求，10年交闭着眼直接买弘康人寿的弘福多多就可以了。

虽然这款产品，前期并不是收益最高，但后期收益呈现出绝对的领先态势。

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回本时间第9年，稍微有些晚：

第10年复利2.56%，折算单利2.76%；

第20年复利3.41%，折算单利4.44%；

第50年复利3.47%，折算单利8.22%。

在所有的年龄段里，他的表现都非常的优异，超长期更快接近3.5%复利。

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其实很多小伙伴投保了增额终身寿险之后，都不太确定什么时候会用到这笔钱，可能一开始想的，也就是“先存着”。

但是，我们的人生中又可能有很多突发的状况，紧急需要用钱，需要保单变现。

所以，综合考虑下来，弘康人寿的弘福多多就是一款无论在什么时候用钱，他的收益都很不错的产品。

而且，如果需要保单贷款，弘康人寿的贷款利率目前全行业最低；

再者，这款产品因为出的比较早，条款里对“减保”没有明确的限制，用钱的时候也可以更灵活。

②富德生命人寿瑞祥人生

这款产品的前期收益相对来说一般，但回本时间很快；

如果你确定这笔钱就是要长期存着不动用了，能存20年以上，那这款产品就很适合你。

要说缺点，当然也是有的，就是在收益上，相对于弘康人寿弘福多多来说，还是差了点。

另外，这款产品的减保限制有些严格，介意的小伙伴要多注意下：

满5年后可以减保，每年累计减保额度不能超过已交保费的20%。

③天安人寿传家宝、上海人寿臻鑫传家、爱心人寿映山红2.0、瑞华健康颐悦无忧2.0：

这两款产品也不错，毕竟综合下来也是能排进前七的选手。

只可惜，前两名的产品实在是很优秀，反倒是显得他们有些暗淡了。

④中邮人寿邮保一生2.0

中邮人寿的邮保一生2.0，也是非常值得关注的一款产品。

中国邮政你肯定知道的吧？他家的保险公司、他家的保险产品，叫声“大哥”没毛病吧？

10年交第8年实现保费回本，这个速度还可以：

第10年复利2.8%，折算单利3.05%；

第20年复利3.25%，折算单利4.18%；

第50年复利3.41%，折算单利7.96%。

大保险公司好好做产品的时候，还真给力！

⑤太平洋保险鑫相伴

如果你偏好“大保险公司”的增额终身寿险产品，这款排名也在前十名里面的产品，绝对可以作为首选。

大保险公司太平洋保险出品 长期综合收益高，绝对属于buff叠满了这是！

10年交第9年实现保费回本，稍微慢了一点，但也算是中规中矩：

第10年复利2.31%，折算单利2.48%；

第20年复利3.07%，折算单利3.89%；

第50年复利3.35%，折算单利7.69%。

虽然这个现金价值，跟前面几名相比，实在是很一般，但胜在是大保险公司出品的产品，保险公司名气更响亮。

04

写在最后

所以你看啊，市场上的增额终身寿险产品非常多，产品设计思路也有较大差异。

不同的性别、不同的年龄、不同的缴费年限，对现金价值的影响都会很大。

即使是同一个被保险人，每年交同样多的保费，同样的缴费年限，只是投保了不同的产品，现金价值的差异也可能会很大。

有的产品在前期的表现较好，现金价值高于同类型产品，但是后劲不足；有的产品则刚好相反，前面比较低，后面比较高。

所以，市场上其实并不存在一款在各方面，都占绝对优势的增额终身寿险产品，符合咱们实际需求的产品就是好产品。

另外，由于咱们每个人在选择产品的时候，具体考虑的实际问题都不完全相同，在写文章的时候不可能完全列举出来，因此在写文章的时候，只能简单粗暴的，对现金价值进行对比。

至于像什么第二投保人、隔代投保、保单贷款、减保条款、加保条款等等，都没办法全部展开一一对比。

如果想要更进一步的明确自己的保障配置需求，建议大家还是联系文文大保贝儿进行一对一的针对性分析。

告诉文文大保贝儿你的想法，打算每年交多少钱，交多少年，什么时候要用这个钱，文文大保贝儿才好根据你的需求，去配置适合你的增额终身寿险产品。

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